Договор займа мфо

ВС РФ против МФО: сколько нужно платить за просроченный микрозаем?

Верховный Суд Российской Федерации поддержал позицию заемщика и существенно снизил размер его задолженности по договору микрозайма (определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 22 августа 2017 г. № 7-КГ17-4). Причем логика Суда при расчете подлежащих уплате процентов существенно отличается от подходов, которые применяли в рамках этого дела суды предыдущих инстанций. Рассмотрим его подробнее.

Микрофинансовая организация (МФО) и гражданин К. заключили договор, согласно которому К. получил заем в размере 10 тыс. руб. со сроком возврата 11 июля 2014 года под 730% годовых.

Поскольку гражданин денежные средства не вернул, МФО обратилась в суд с заявлением о взыскании основного долга и процентов, но лишь 21 октября 2015 года, требуя проценты за пользование займом за период с 12 июля 2014 года по 21 октября 2015 года, то есть за 467 дней. Таким образом, по мнению МФО, гражданин должен был заплатить сумму, более чем в 10 раз превышающую заем, а именно 108,5 тыс. руб.

В суде первой инстанции требования компании удовлетворили только частично, и она получила 28,7 тыс. руб., включая проценты. Напомним, что суды вправе снижать подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса). Суд первой инстанции посчитал, что может воспользоваться данным правом и снизить размер процентов за пользование займом, рассчитанный с учетом 730% годовых, то есть 2% от суммы займа за каждый день просрочки, с 93,4 тыс. до 15 тыс. руб.

Но на стадии апелляции сумма, подлежащая уплате, была существенно увеличена – с учетом госпошлины она составила 107,1 тыс. руб. за 467 дней пользования займом. Суд апелляционной инстанции указал на то, что такие проценты не являются неустойкой, то есть мерой ответственности за нарушение обязательства по возврату суммы займа (ч. 1 ст. 330 ГК РФ). Значит, определил он, в предыдущей инстанции нельзя было уменьшить сумму требований на основании ст. 333 ГК РФ.

К. подал кассационную жалобу, посчитав апелляционное определение незаконным. ВС РФ встал на его сторону, но при этом, что интересно, не согласился с аргументацией суда первой инстанции.

ВС РФ определил, что в данном случае действительно нельзя применить ст. 333 ГК РФ, так как проценты по договору займа, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. Но в данном случае, по мнению Суда, нужно было учесть другую норму и исходить из иных принципов. Он указал, что суд обязан оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости. То есть в подобной ситуации необходимо соблюдать баланс интересов сторон – учитывать, чтобы условия договора не были явно обременительными для заемщика, но при этом принимать во внимание и позицию кредитора, так как он является стороной, права которой нарушены неисполнением обязательства.

Переходя от общих принципов к частному случаю, ВС РФ решил, что начисление процентов за столь длительный период – 467 дней нельзя признать правомерным, так как они были установлены договором лишь на срок 15 календарных дней. Суд пояснил, что такой подход противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика и отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование займом.

Отметим, что в настоящее время МФО не вправе начислять заемщику, который является физическим лицом, проценты и иные платежи в случае, если с учетом уже начисленных процентов и платежей задолженность достигнет трехкратного размера суммы займа. Данное положение, что важно, распространяется на случаи, когда срок возврата займа не превышает одного года, причем оно начало действовать лишь с 1 января 2017 года (п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 2 июля 2010 г № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

Правда, в своем определении ВС РФ сослался на предыдущую редакцию закона, в соответствии с которой задолженность не может достигать четырехкратного размера суммы займа. Несмотря на то, что положение ни в той, ни в другой редакции не действовало на момент заключения договора микрозайма от 27 июня 2014 года, Суд посчитал необходимым снизить размер задолженности.

Артём Карапетов, директор Юридического института «М-Логос», профессор Высшей школы экономики при Правительстве Российской Федерации, д. ю. н.

«За последнее время было несколько определений Судебной коллегии по гражданским делам, которые спокойно воспринимали начисление по микрозаймам процентов в размере более 500% годовых. Но в этом новом деле ВС РФ придумал интересный прием ограничения высоких процентов. Он решил использовать для этого по таким старым договорам «антибиотик» в виде полного отказа в применении к таким потребительским займам общих правил ст. 809 и ст. 811 ГК РФ о займе, согласно которым установленные в договоре проценты по займу текут до полного погашения долга и в период просрочки тоже. Видимо, такой подход должен, по мнению ВС РФ, применяться ко всем договорам потребительского микрозайма, заключенным до вступления в силу поправок в закон об МФО об установлении потолка процентов. На мой взгляд, это явно непропорциональная реакция. Интересно, готов ли Суд применять такой же подход и к договорам потребительского кредита и к договорам обычного займа между потребителями?».

Расчет ВС РФ сводится к следующему. Решением суда первой инстанции с гражданина были взысканы проценты за пользование займом в течение 15 дней, когда учитывалась ставка 730% годовых (за период с 12 июля 2014 года по 26 июля 2014 года). Но за следующий период до даты обращения МФО в суд, то есть с 27 июля 2014 года по 21 октября 2015 года (452 дня) подлежат взысканию проценты за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки 17,53% годовых. Речь идет о ставке по кредитам, предоставляемых физлицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на июнь 2014 года. Таким образом, гражданину нужно заплатить МФО только 2170 руб. и госпошлину пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 400 руб.

Исходя из этого вывода, ВС РФ принял новое решение по делу, частично отменив апелляционное определение.

Как расторгнуть договор с МФО?

Как расторгнуть договор с МФО? – один из самых частых вопросов, на который приходится отвечать нашим юристам в последнее время.

Заключение договоров с МФО (микрофинансовыми организациями) регулируется нормами ГК РФ, касающимися договорных отношений и займов, а также законом о потребительском кредитовании и законом о микрофинансовой деятельности. Порядок оформления микрозаймов должен быть определен правилами их предоставления, которые разрабатываются и действуют в конкретной МФО.

В отношении возможности и порядка расторжения договоров с МФО применяются общие нормы ГК РФ и условия конкретного договора между заемщиком и МФО, но последние не могут противоречить нормам права.

Правила расторжения договоров с МФО

Договор микрозайма может быть расторгнут двумя способами:

  1. По соглашению сторон.
  2. В одностороннем порядке – исключительно по решению суда и при условии, что стороны не смогли достигнуть соглашения.

По соглашению сторон договоры с МФО расторгаются крайне редко, но все-таки этот вариант более продуктивен, чем обращение в суд. Микрофинансовая организация на основании поступившего заявления заемщика может рассмотреть его предложение. Но, чтобы было принято положительное решение, придется серьезно аргументировать свою позицию и поставить МФО в положение отсутствия альтернативы. На практике, как правило, микрофинансовые организации предлагают следующую схему: договор микрозайма расторгается, но взамен его заключается новый договор, на новых условиях. Таким способом нередко урегулируется вопрос чрезмерно большого размера неустойки. Понимая, что должник достаточно легко снизит ее размер в судебном порядке, МФО готовы самостоятельно пойти на некоторые уступки, в том числе убрав всю неустойку, а заключением нового договора микрозайма они все равно смогут и удержать клиента, и продолжить получать прибыль за счет процентов. Заемщики должны понимать, что такой вариант не влечет для них ничего хорошего, но его можно рассмотреть как вариант выхода из проблемной ситуации, его временного решения. Если неустойка большая – лучше сразу обращаться в суд с иском о ее уменьшении.

Обращаться в суд только с требованием о расторжении договора микрозайма, если оценить судебную практику, бесполезно. Обычно в этом случае истцы ссылаются на существенно изменившиеся обстоятельства, которые они не могли предвидеть на дату оформления микрозайма, а в качестве причин таких обстоятельств приводятся стандартные для сферы кредитования – потеря работы, болезнь, ухудшившееся материальное положение и т.п. К сожалению, суды не считают такие обстоятельства как невозможные для предвидения и, более того, исходят из возможности их устранения.

Если вы все-таки решили обратиться в суд, необходимо сделать следующее:

  1. Первоначально следует подготовить и направить в МФО заявление о расторжении договора и необходимости согласования этого вопроса.
  2. После поступления отказа, а он, скорее всего, поступит, необходимо внимательно изучить правила предоставления микрозайма и условия договора с МФО. Если документов нет на руках, их можно скачать на сайте МФО или затребовать в организации.
  3. Подготовить исковое заявление. В идеале это должен делать юрист, и так будет в любом случае лучше, иначе вы рискуете зря потратить силы и средства на судебное разбирательство.

ВС рассказал судам, как считать проценты по срочным договорам микрозайма

Верховный суд выпустил 44-страничный обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг. ВС напоминаетпо срочным договорам микрозайма проценты вне срока действия договора следует рассчитывать исходя из средневзвешенной процентной ставки по кредитам.

Верховный суд отмечает: когда срок действия договора микрозайма закончился, по нему уже нельзя начислять проценты, которые были установлены в соглашении лишь на срок его действия.

В качестве примера приводится следующее дело. Женщина обратилась в микрофинансовую организацию (МФО) для заключения договора займа. Его срок был определен в 15 календаных дней. Деньги заемщица не вернула, поэтому МФО обратилась в суд. Апелляция взыскала с ответчицы проценты по условиям договора – 2% от суммы займа за каждый день. За просрочку в 467 дней областной суд насчитал сумму 730% годовых.

О других разъяснениях Обзора читайте:

Коллегия по гражданским делам с позицией суда апелляционной инстанции не согласилась. Верховный суд отметил, что указанные проценты были предусмотрены договором микрозайма на срок 15 дней. За оставшийся срок надо было начислять сумму по средневзвешенной процентной ставке по кредитам для физлиц в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма. Такие данные дает Банк России (определение от 22 августа 2017 г. № 7-КГ17-4).

Подобным образом проценты должны исчисляться по тем договорам, которые были заключены до внесения поправок в закон о МФО, которым запрещается начислять проценты, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа.

В то же время Верховный суд отмечает, что суд не может снижать проценты за пользование микрокредитом до размера ставки рефинансирования. Исходить следует именно из средневзвешенной процентной ставки. Так, гражданская коллегия ВС признала неправомерными решения судов, которые произвели расчет процентов исходя из ключевой ставки ЦБ, так как такой процент будет ниже, чем по любому из видов потребительского кредита (определение от 6 июня 2017 г. № 37-КГ17-6).

С полным текстом обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденным Президиумом ВС 27 сентября 2017 года, можно ознакомиться здесь.

Договор займа — на что обратить внимание?

Иванна Молодоженя / 2017-06-06 11:24:45 2018-09-07 11:41:38

Различные инновации и технические упрощения, в том числе в области микрофинансовых услуг, вовсе не освобождают нас от необходимости самостоятельно принимать обдуманное и взвешенное решение. Скорее, даже наоборот: из-за того, что процесс оформления займа становится таким быстрым и простым, нужно обращать внимание на малейшие детали. Перед тем, как поставить свою подпись внизу договора, надо быть уверенным в том, что договор составлен правильно и не принесет нам новых проблем.

Самые важные элементы договора микрозайма

Когда вы занимаете деньги не у друзей, а в кредитной компании или банке, нельзя обойтись без закрепления вашей сделки на бумаге. Таким образом, создается договор – микрофинансовая организация обязуется предоставить вам необходимую сумму, а вы, в свою очередь, должны вовремя эту сумму вернуть и внести дополнительные оплаты за оказанную вам услугу. Из каких частей должен складываться договор займа? Вот список обязательных элементов любого подобного документа:

  • Предмет договора – то есть конкретная сумма в российских рублях, которую фирма предоставляет заемщику;
  • Личные данные заемщика или третьего лица, в случае переоформления займа;
  • Данные поручителя (если условием получения займа есть наличие поручителя)
  • Данные микрофинансовой организации, с которой подписывается данный договор займа;
  • Информация по поводу способа возврата микрозайма (единовременный платеж или платеж, разбитый на несколько равных частей, который надо выплачивать с одинаковой периодичностью);
  • Возможность выкупа долга третьим лицом или другой кредитной компанией (если такого пункта в договоре нет, то перепродать долг коллекторам кредитор не может);
  • Условия договора цессии, если имела место переуступка прав;
  • Срок действия договора микрозайма, в течение которого должны быть выполнены все условия;
  • Способ получения и/или выплаты займа;
  • Срок выплаты микрозайма;
  • Процентная ставка за пользование займом;
  • Полная стоимость займа;
  • Дополнительные оплаты: комиссия и другие оплаты, о которых заемщик обязан знать;
  • Условия пользования займом;
  • Крайний срок возврата микрозайма;
  • Последствия и штрафы, которые ожидают заемщика в случае опоздания с оплатой или попытки не платить по займу;
  • Возможность продления займа или досрочного погашения займа (если МФО предусматривает такие возможности);
  • Возможность и условия расторжения договора займа и способ уведомления МФО;
  • Право заемщика на подачу жалобы на способ оказания услуг микрофинансовой организацией;
  • Подписи заемщика и микрофинансовой организации (только тогда, когда клиент согласится подписать договор).

Еще несколько фактов о договорах займа

Любой микрозайм, даже срочный круглосуточный займ, выдаваемый юридическим лицом (то есть зарегистрированной МФО), обязан быть зафиксирован в форме письменного договора – при этом совершенно неважно, на какую сумму заключается этот договор. Письменная форма необходима для того, чтобы в случае возникновения каких-либо споров (например о нарушениях обработки и хранения персональных данных в МФО), их можно бы было решить в суде и обосновать свою позицию с юридической точки зрения. В противном случае, вы просто не сможете доказать, какую сумму и на каких условиях вы получили в пользование от МФО.

Помните также, что, несмотря на все грозные предупреждения о штрафах за просрочки, сами кредитные компании имеют определенные ограничения. Согласно новым изменениям в Законе о займах, если срок возврата по договору не превышает одного года, МФО не вправе начислять заемщику проценты после того, как их сумма достигнет трёхкратного размера суммы займа. Если вы заметили нарушение этого правила со стороны кредитора, не бойтесь подать жалобу на МФО в Центральный Банк России. Аналогичным образом выглядит ситуация и с просрочками по займу: после возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на невозвращенную часть суммы основного долга, но только до тех пор, пока проценты не достигнут двукратного размера этой суммы.

О чем важно помнить, обращаясь за микрозаймом

Перед оформлением займа важно не только внимательно прочесть договор, но и убедиться, что выбранная вами компания действительно уважает права заемщиков, чтобы позже не хвататься за голову от того, что вам угрожают коллекторы. Самое главное, что должно быть у любой российской микрокредитной компании – это свидетельство о внесении в реестр МФО. Помимо этого, хорошо, чтобы компания обладала сертификатами других организаций и знаками отличия (например, за высокий уровень безопасности и охраны пользовательских данных).

Спешка при оформлении моментального микрозайма с помощью кредитомата может дорого обойтись заемщику. Невнимательный просмотр условий договора грозит тратами и невыгодными условиями в будущем.

Другая важная вещь при оформлении займа – это ваша 100% уверенность в том, что этот займ вам нужен, и без него не обойтись. Иногда ситуация не так критична, как может показаться на первый взгляд, и будет достаточно по другому спланировать свой бюджет, отказаться от излишних трат на вещи не первой необходимости, и ситуация может исправиться. Если же займ все же действительно нужен, то постарайтесь трезво оценить, какая сумма понадобится, чтобы выйти из кризиса. Постарайтесь не брать займов на крупные суммы – такие долги возвращать сложнее, это занимает больше времени и, соответственно, становится менее выгодным для вас. И помните о возможности страхования займов — иногда переплаченные 200-300 рублей могут уберечь вас от намного больших трат.

Как найти хорошее предложение о займе?

Предложений о микрозаймах от различных российских МФО – огромное множество, и зачастую бывает трудно выбрать надежную микрофинансовую организацию, которая подходит именно вам. В иностранных крупных рейтингах надежности МФО российские организации практически не встречаются. В таких ситуациях лучше всего ознакомиться с актуальным рейтингом российских МФО: подобный список составляется независимыми порталами раз в месяц на основе отзывов заемщиков. Благодаря рейтингу, вы всегда будете знать, какая МФО считается лидером, а какая – плетется в конце списка. К тому же, просматривая предложения ведущих компаний, вы сможете с легкостью понять, какие предложения будут для вас более выгодными, где меньше процентная ставка, а где – более гибкие условия. Советуем еще проверить акции и специальные предложения от МФО: может быть вам повезет оформить займ бесплатно или с кредитными каникулами, когда несколько дней использования денег будут засчитаны с нулевой ставкой. Если этот инструмент поиска окажется для вас полезным, не поленитесь оставить свой отзыв на выбранную вами МФО после того, как вернете микрозайм: ваш опыт будет крайне интересен для других заемщиков и поможет сформировать очередной рейтинг.

Нужны деньги? Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы первыми получать новости о наиболее выгодных предложениях займов и акциях заимодателей.

Как составить договор микрозайма

Договор микрозайма

Процесс оформления займа в кредитной организации связан с оформлением большого пакета документов. Также данную процедуру нельзя назвать быстрой, ведь придется еще пройти ряд проверок. Микрозайм физ. лицам – это хорошая возможность получить деньги за короткий период. Процесс передачи денег скрепляется соглашением.

Основные понятия

Микрофинансовые организации – компании, которые выдают небольшие займы гражданам на непродолжительное время. Заемщик – физическое лицо или индивидуальный предприниматель, который обращается в кредитную компанию для оформления микрозайма.

Микрозайм – небольшая сумма денег (не более 1 млн. рублей), которую выдают микрофинансовые компании при оформлении займа на определенный срок (до 1 года).

Также необходимо знать определение договора кредитования.

Договор микрозайма – это документ, в котором прописываются права и обязанности сторон кредитной сделки. Соглашение заключается между юридическими и физическими лицами. В нем записываются условия оформления кредита, штрафные санкции в случае просрочек и т.д.

Оформление соглашения не предполагает обращение к поручителям, а также предоставление кредитной организации залогового имущества.

Правовая база

Деятельность микрофинансовых организаций происходит согласно ФЗ № 153 « О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В рамках данного документа микрокредит – это заем, который не может превышать 1 млн. руб.

Также в статье 9 этого закона указано, что кредитор должен:

  • Предоставлять достоверную информацию заемщику по договору микрозайма, о его условиях, правах досрочного погашения и возможностью изменения процентной ставки действующего соглашения.
  • Говорить точную сумму и размер начисляемых процентов заемщику при заключении соглашения и при возврате денежных средств.
  • Предоставлять информацию о наложении штрафный санкций и их размере в случае неуплаты заемщика указанной суммы займа.

Договор микрозайма регулируется Гражданским Кодексом России.

Договор образец в ГК РФ 2018 можно скачать по ссылке.

Что нужно знать

Любые финансовые операции требуют предварительной подготовки. В первую очередь, следует проверить кредитную организацию на наличие регистрации в едином реестре микрофинансовых организаций.

Каждая МФО имеет лицензию, согласно которой имеет право осуществлять свою деятельность. Это очень важный аспект, ведь лицензии часто отзывают у компаний, которые занимаются противоправными действиями.

Такую лицензию Вам должны предоставить в офисе кредитора, или Вы можете самостоятельно посмотреть ее на сайте данной организации. Также МФО обязана предоставлять копию договора, согласно которого она заключает соглашение микрокредитования.

При прочтении соглашения необходимо обращать внимание на такие пункты, как:

  • процентная ставка;
  • способ получения наличных;
  • способы погашения и их особенности;
  • возможность досрочного погашения;
  • штрафные санкции в случае неуплаты.

Данные пункты стоит проверять перед подписанием соглашения.

Видео: Нюансы оформления

Оформление

После выбора и проверки МФО можно переходить непосредственно к оформлению кредитного соглашения. Его можно оформить, обратившись в отделение МФО или заполнив онлайн заявку на получение микрозайма на сайте компании.

Если Вы хотите оформить заявку онлайн, необходимо перейти на официальный сайт МФО, и нажать «оформить заявку». Далее вам будет предложена регистрация на сайте. После регистрации заполните анкету на получение займа, в которой следует указать: ФИО, контактный номер телефона, адрес электронной почты.

На Ваш телефон в течение нескольких минут придет смс сообщение с кодом для входа в личный кабинет под своим именем. Личный кабинет – это персональная страница, которая позволяет оформить заявку онлайн.

Далее продолжайте заполнять поля: Сумма займа, срок, каким способом вы хотите получить займ (выбираете из предложенных вариантов). Перед отправкой заявки проверьте Ваши данные, прикрепите скан копии необходимых документов и поставьте галочку в месте «Согласие на обработку персональных данных». После этого следует отправить заявку и подождать ответа от МФО.

Перед оформлением займа следует изучить несколько кредитных предложений. Чтобы выбрать лучшие условия, необходимо подать заявки в несколько компаний сразу. Получив одобрение кредита от нескольких организаций, клиент сможет выбрать самый выгонный вариант.

Виды договоров микрозайма

Существует несколько видов договоров, которые можно заключить с МФО:

  • Соглашение потребительского микрозайма.
  • Микрозайм «деньги до зарплаты».
  • Под материнский капитал.

Договор потребительского микрозайма подразумевает оформление кредита для физ. лиц, желающих что-то приобрести. Например, купить новую машину, сделать ремонт, отправиться в путешествие или на срочную операцию. Такие займы предполагают выдачу больших сумм на срок до 2-х лет.

Скачать образец соглашения потребительского кредита можно по ссылке.

Договор «деньги до зарплаты» подразумевает выдачу наличных на небольшую сумму, равную ЗП заемщика или меньше, на короткий срок до 30 дней. Соглашение под материнский капитал подразумевает выдачу денежных средств на покупку или постройку жилья гражданам, которые имеют право участвовать в такой программе, а именно молодым семьям до 30 лет, имеющим более 2-х детей.

Такой договор является целевым и предполагает наличие многих документов и разрешений.

Скачать его образец можно по ссылке.

В основном, такие займы выдают банки, но есть и некоторые микрофинансовые организации, предоставляющие такую услугу. Преимущества МФО состоит в том, что они оформляют займы гражданам без большого пакета документов. Например, подтверждение дохода заемщика не является обязательным для получения ссуды в МФО, а процедура оформления займа занимает около 2-3 дней.

Для получения такого кредита необходимо написать заявление на право получения маткапитала и иметь стандартный пакет документов заявителя.

В случае получения такого права, МФО выдает деньги семье, направляя письмо в Пенсионный Фонд о том, что он является распорядителем данного капитала. После чего Пенсионный Фонд и МФО действуют вместе: Пенсионный фонд обязуется оплатить займ, который оформлен по программе МК у микрофинансовом учреждении.

Договор уступки с физическим лицом

Такой договор предполагает замену кредитора. С таким договором сталкиваются заемщики в случае невыплаты микрозайма по кредитному соглашению. При этом микрозайм передается третьему лицу для взыскания долга.

После первой Вашей просрочки кредитные сотрудники будут названивать Вам, извещать о сумме задолженности с просьбой немедленно оплатить ее. Если их меры не смогли на Вас повлиять, Вы будете оповещены о том, что ваше дело будет передано коллекторам.

Нужно срочно оформить «Экспресс» займ на карту без отказа? Смотрите здесь.

Это последняя попытка Вас напугать и получить обратно свои деньги. Законодательство РФ, к сожалению, не запрещает такой практики, и МФО часто пользуются этим. В данном случае должника ждет соглашение цессии.

Соглашение с условием уступки можно скачать по ссылке.

Договор цессии

Договор цессии подразумевает передачу прав коллекторским организациям. Они будут пытаться вернуть долг любым способом. Такой договор заключается и предполагает уступку прав за бывшим кредитором.

Скачать его образец можно по ссылке.

Обязательными пунктами являются: причина возникновения уступки, размер долга, реквизиты по которым нужно оплачивать, срок договора и возможные дополнительный условия, которые могут быть применены, не противоречащие закону.

В соглашении уступки может поменяться имя кредитора с названия МФО на имя коллектора. Либо все может остаться по-прежнему, а коллекторы будут действовать от имени кредитора.

Права коллектора:

  • оповещать заемщика о долге и вести переговоры;
  • присылать письма — извещения с требованием вернуть долг;
  • представлять интересы кредитора в суде по необходимости;
  • совершать любые действия, мотивирующие оплату долга, которые не противоречат закону.

Чего не имеет права делать коллектор:

  • Звонить посторонним лицам, которые Вас знают (знакомые, соседи и т.д.);
  • Звонить по ночам или на рассвете, угрожать заемщику или совершать другие противоправные действия.

Необходимые документы

Требуемые документы для оформления микрокредита:

  • Паспорт Российской Федерации.
  • Прописка Российской Федерации.
  • Любой документ на выбор при наличии: справка о доходах, водительские права, загранпаспорт.

Также заемщик должен соответствовать минимальным требованиям: быть в возрасте от 18 — 70 лет.

Эти условия и документы являются основополагающими, но в каждой МФО могут отличаться. Кредитор может потребовать дополнительные документы, которые удостоверяют трудоустройство и доходы заемщика.

Процентная ставка

У МФО процентная ставка несколько завышена и начисляется ежедневно, но при этом микрозайм можно получить быстро с минимальным количеством документов. Процентная ставка в среднем, варьируется от 1 до 5%, а оплата микрозайма производится, как правило, еженедельно или раз в 2 недели.

Договор микрозайма – на что обратить внимание?

Нередко заемщики МФО опрометчиво не обращают должного внимания на договор займа, невнимательно его изучив или вовсе не прочитав. Обратим ваше внимание на самые важные пункты договора микрозайма.

Скорость и простота оформления займов в микрофинансовых организациях с каждым годом привлекает все больше клиентов. При этом процесс заключения договора микрозайма мало чем отличается от оформления кредитного договора с банком. Между микрофинансовой организацией и заемщиком оформляется соглашение, в рамках которого МФО выдает микрозайм, а заемщик обязуется погасить его в соответствии с условиями, предусмотренными в договоре. Прежде чем заключить договор займа, необходимо внимательно изучить его, поскольку этот документ может иметь немало подводных камней. Сегодня мы рассмотрим, на что заемщикам стоит обращать внимание.

1.Размер и периодичность платежей

Этот параметр имеет особое значение, поскольку именно он определяет финансовую нагрузку на бюджет заемщика. В одних случаях требуется погасить всю сумму сразу по истечении срока, на который был выдан микрозайм, а в других нужно погашать долг частями, например, раз в две недели.

2.Комиссии

В идеале никаких дополнительных комиссий в договоре микрозайма быть не должно. Но иногда все же МФО предусматривают какие-то дополнительные платежи кроме тех сумм, которые нужно будет вносить для погашения долга.

3.Срок действия договора

Обязательно в договоре нужно перепроверить, на какой срок выдан микрозайм. Если к этому моменту долг не будет погашен, микрофинансовая организация начислит штраф, а еще это негативно отразится на кредитной истории, поэтому этот пункт крайне важен.

4.Процентная ставка и сумма переплаты

При изучении договора обязательно нужно узнать, по какой схеме и в каком размере будут начисляться проценты, поскольку от этого будет зависеть сумма переплаты. Отметим, что процентная ставка может различаться в зависимости от суммы или сроков займа.

5.Штрафы за несоблюдение условий договора

Пени обычно начисляют за каждый день просрочки, а штрафы – за сам факт задержки платежа. В договоре микрозайма обязательно указывается их размер. Обычно эта информация содержится в разделе «Ответственность сторон».

6.Возможность досрочно погасить микрокредит

В любом договоре будет указано, можно ли досрочно погасить микрокредит и нужно ли при этом уплачивать какую-то дополнительную комиссию. Желательно, чтобы такая возможность была, ведь чем раньше будет выплачен долг, тем меньшей будет сумма переплаты.

7.Условия продления сроков займа

Всегда есть риск, что возникнут непредвиденные обстоятельства, которые помешают вовремя погасить долг, поэтому при заключении договора важно учитывать, на каких условиях можно будет продлить сроки погашения займа. В первую очередь нужно обратить внимание на то, какая процентная ставка будет начислена за каждый день просрочки и предусмотрены ли какие-то комиссии.

8.Варианты вывода денежных средств

При оформлении договора микрозайма нужно проверить, какими способами микрофинансовая организация перечисляет денежные средства. Обычно это перевод наличными или на банковскую карту, либо перевод через системы электронных платежей. От этого зависит скорость получения необходимой суммы денег.

9.Способы погашения займа

В договоре должно быть указано, какими способами клиент микрофинансовой организации может внести оплату. Если это можно сделать лишь в офисе организации, конечно, такой вариант не самый удобный. В идеале микрофинансовая компания должна принимать оплаты банковскими картами и денежными переводами через такие известные сервисы как «Яндекс.Деньги», кошелек QIWI, «Золотая Корона», Contact, Unistream. В любом случае, при заключении договора клиент должен предусмотреть, как он будет погашать долг.

10.Изменение условий договора

Очень часто заемщики не обращают внимания на такой раздел, как «Изменение условий договора». Здесь четко обозначено, имеет ли право микрофинансовая компания изменить условия сделки, а также каким способами она будет информировать клиента обо всех изменениях. В свою очередь, изменить условия договора может сам заемщик. С юридической точки зрения, даже досрочное погашение долга уже относят к таковым.